Qué cuenta como acoso de los acreedores
El acoso de los acreedores describe el contacto de un cobrador de deudas que cruza los límites establecidos por la ley federal, y no las solicitudes de pago ordinarias. Una sola llamada para preguntar sobre un saldo no es acoso. Las llamadas repetidas para desgastarlo, las llamadas en horas que la ley no permite, las amenazas que el cobrador no tiene intención de cumplir o el lenguaje abusivo sí pueden serlo. Conocer las reglas específicas que siguen le ayuda a notar la diferencia y a decidir cuándo responder o presentar una queja.
Cuándo puede contactarlo un cobrador
Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act), salvo que tenga información en contra, un cobrador de deudas debe asumir que el horario conveniente para contactarlo es después de las 8 a.m. y antes de las 9 p.m., hora local donde usted vive. Una llamada antes de que abra esa ventana o después de que cierre es una señal de que el cobrador no está siguiendo la regla. Si el cobrador ya sabe que otro horario le resulta inconveniente, por ejemplo por un horario de trabajo que usted le ha descrito, se espera que el cobrador respete eso en lugar de usar la ventana general por defecto.
Declaraciones falsas o engañosas
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe que un cobrador de deudas amenace con tomar cualquier acción que no se pueda realizar legalmente o que no tenga intención de realizar. Esto cubre las amenazas de demandar cuando no se planea ningún juicio, las amenazas de embargar el salario o tomar bienes fuera de un proceso judicial, o cualquier otra consecuencia amenazada que el cobrador no pueda tomar legalmente o no tenga intención de tomar. Un cobrador que hace este tipo de amenaza ha cruzado una línea que la ley traza con claridad, y usted puede señalar esa sección al describir la llamada en una queja.
Conducta acosadora, opresiva o abusiva
La Regulación F de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) prohíbe a un cobrador de deudas cualquier conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de una persona en relación con el cobro de una deuda. Este es un estándar amplio que puede cubrir un patrón de llamadas destinadas a molestarlo, lenguaje obsceno o profano, o contacto diseñado para avergonzarlo frente a otras personas. No necesita una sola infracción evidente para tener un reclamo. Un patrón de conducta que una persona razonable consideraría abusivo puede bastar por sí solo.
Cómo documentar y reportar una infracción
Lleve un registro sencillo de cada llamada o carta: la fecha, la hora, quién llamó y qué se dijo. Ese registro importa si más adelante reporta al cobrador o disputa la deuda. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor mantiene un centro de herramientas para el consumidor sobre cobro de deudas que explica sus derechos y le permite presentar una queja sobre un cobrador de deudas directamente. Presentar una queja no cuesta nada y crea un registro que los reguladores pueden usar si se acumula un patrón de quejas contra el mismo cobrador.
Opciones además de asumir una deuda nueva
El acoso de los acreedores suele ocurrir porque una deuda no está pagada, y la presión puede llevar a algunas personas a pedir más dinero prestado para que un cobrador deje de llamar. Eso normalmente añade costo sin resolver el saldo de fondo. Antes de considerar un préstamo, revise si la deuda siquiera es cobrable, si ya pasó el plazo de prescripción en su estado, y si la asesoría de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a negociar directamente con el acreedor. Nuestras guías sobre el plazo de prescripción de las deudas y el embargo de salario cubren derechos relacionados que usted podría usar.
Datos clave
- Cómo reportar el acoso de los acreedoresThe CFPB's consumer tools hub for debt collection explains a consumer's rights and how to submit a complaint about a debt collector.[1]
- Horario permitido para las llamadas de cobroUnder the Fair Debt Collection Practices Act, absent knowledge to the contrary a debt collector must assume the convenient time to contact a consumer is after 8 a.m. and before 9 p.m. local time at the consumer's location.[2]
- Declaraciones falsas de los cobradores de deudasThe Fair Debt Collection Practices Act bars a debt collector from threatening to take any action that cannot legally be taken or that is not intended to be taken.[3]
- Conducta de acoso de los cobradores de deudasThe CFPB's Regulation F bars a debt collector from any conduct the natural consequence of which is to harass, oppress or abuse any person in connection with collecting a debt.[4]
Preguntas frecuentes
Puede un cobrador de deudas llamar a mi trabajo sobre una deuda
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas limita cuándo y cómo puede contactarlo un cobrador, incluso en horarios o lugares inconvenientes, y un lugar de trabajo puede calificar como inconveniente si usted le ha dicho al cobrador que su empleador no permite ese tipo de llamadas. Documente la llamada y cualquier solicitud que haya hecho, y luego incluya ese detalle si presenta una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Qué debo hacer si un cobrador amenaza con hacerme arrestar
Una amenaza de hacerlo arrestar por una deuda no pagada es el tipo de declaración que aborda la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cuando prohíbe que un cobrador amenace con una acción que no tiene intención de tomar o que no puede tomar. Anote exactamente qué se dijo y cuándo, y luego use la herramienta de cobro de deudas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor para presentar una queja.
Reportar a un cobrador afecta la deuda en sí
Reportar la conducta de un cobrador ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor aborda cómo se está comportando el cobrador, no si la deuda de fondo es válida o cuánto se debe. Es posible que aún necesite verificar la deuda por separado o negociar el pago, pero una queja crea un registro del contacto que puede ayudarlo más adelante.
Debería pedir un préstamo para que un cobrador deje de llamarme
Pedir un préstamo para pagarle a un cobrador que lo está llamando no resuelve si las llamadas mismas cruzan la línea hacia el acoso, y puede dejarlo con un costo nuevo encima del anterior. Vale la pena documentar el contacto y revisar sus derechos antes de decidir cómo manejar el saldo.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau. Debt collection.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1692c - Communication in connection with debt collection.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1692e - False or misleading representations.
- Consumer Financial Protection Bureau. 12 CFR 1006.14 - Harassing, oppressive, or abusive conduct.