Qué hace un plazo de prescripción
Un plazo de prescripción fija una fecha límite para presentar una demanda y cobrar una deuda. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor explica que una deuda generalmente no vence hasta que se paga, pero muchos estados limitan cuánto tiempo pueden demandarlo los acreedores o cobradores por ella, con mayor frecuencia entre tres y seis años. El reloj suele comenzar en la fecha de su último pago o en la fecha en que dejó de pagar, aunque la fecha exacta de inicio depende del tipo de deuda y del estado. Una vez que pasa ese plazo, la deuda se vuelve lo que a menudo se llama una deuda prescrita. Es posible que todavía deba el dinero, pero el acreedor generalmente pierde la capacidad de ganar una demanda por ella si usted plantea el plazo vencido como defensa ante el tribunal.
En qué se diferencia de su informe de crédito
El plazo de prescripción de un estado es una regla distinta de cuánto tiempo puede permanecer una deuda en su informe de crédito. Bajo el Código de los Estados Unidos, Título 15, sección 1681c, el límite de tiempo para los informes de crédito sigue su propio calendario. Los fallos civiles generalmente se eliminan de un informe después de más de siete años desde la fecha en que se dictaron, o cuando vence el plazo de prescripción que rige el fallo, lo que ocurra más tarde. Eso significa que una deuda puede quedar prescrita para efectos de una demanda mientras todavía aparece en su informe de crédito, o puede desaparecer de su informe mientras la deuda subyacente sigue siendo técnicamente cobrable fuera de una demanda. No asuma que una cuenta antigua que falta en su informe significa que el plazo de prescripción venció, y no asuma que un plazo de prescripción vencido significa que la cuenta desapareció de su archivo.
Qué puede y no puede hacer un cobrador de deudas
La Regulación F federal, que se encuentra en 12 CFR 1006.26, prohíbe a un cobrador de deudas presentar una demanda, o amenazar con presentarla, para cobrar una deuda una vez que su plazo de prescripción haya vencido. Un cobrador todavía puede contactarlo y pedirle que pague una deuda prescrita, y todavía puede informar la deuda a una agencia de informes crediticios si eso está permitido por otra vía, pero no puede demandarlo ni amenazar con una demanda por ella. Si un cobrador le dice que planea demandarlo, o da a entender que lo hará, por una deuda que usted cree que está prescrita, esa afirmación podría no ser exacta. Guarde registros de cualquier carta o llamada, incluidas las fechas, para que pueda compararlas con el momento en que se supone que comenzó a correr el plazo de la deuda.
Pasos si lo contactan por una deuda antigua
Comience por averiguar el tipo de deuda y cuándo hizo su último pago o cuándo dejó de pagar, ya que esa fecha generalmente marca el inicio del reloj. No asuma que conoce el plazo que aplica en el lugar donde vive, ya que la respuesta depende de su estado y del tipo de deuda. Tenga cuidado antes de hacer cualquier pago, incluso uno pequeño, o antes de aceptar un nuevo plan de pagos sobre una deuda antigua, ya que cualquiera de las dos acciones puede, en algunos estados, reiniciar el plazo. Si no está seguro de si una deuda sigue dentro de su plazo, o si un cobrador ya ha amenazado con acción legal, considere contactar a una organización de asistencia legal antes de responder. Las organizaciones de asistencia legal y las agencias sin fines de lucro de asesoría de crédito pueden ayudarlo a evaluar sus opciones, y el formulario de solicitud en este sitio le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que usted lo envíe, si decide ver opciones de préstamos en su lugar.
Datos clave
- Sentencias civiles en el informe de créditoA credit reporting time limit is separate from a state debt statute of limitations; civil judgments generally drop off a report after more than seven years from entry or when the governing statute of limitations expires, whichever is longer.[1]
- Declaraciones falsas de los cobradores de deudasRegulation F bars a debt collector from bringing or threatening to bring a lawsuit to collect a time-barred debt, meaning a debt whose statute of limitations has expired.[2]
- Deudas prescritasA debt does not generally expire until it is paid, but many states set a statute of limitations on how long creditors or debt collectors can file a lawsuit to collect it, most often between three and six years.[3]
Preguntas frecuentes
Un cobrador de deudas puede seguir llamándome después de que vence el plazo de prescripción
Sí. El plazo de prescripción solo limita una demanda. Bajo la Regulación F, 12 CFR 1006.26, un cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita, pero todavía puede contactarlo para pedirle el pago, a menos que usted le indique que deje de hacerlo.
Pagar una cantidad pequeña reinicia el reloj de una deuda antigua
En muchos estados, hacer un pago o aceptar pagar puede reiniciar el período del plazo de prescripción, de modo que la deuda se vuelve exigible nuevamente ante un tribunal desde esa fecha posterior. Averigüe la regla específica de su estado y del tipo de deuda antes de enviar dinero por una cuenta antigua.
Una deuda prescrita es lo mismo que una deuda que ya no aparece en mi informe de crédito
No. Los límites de tiempo de los informes de crédito y los plazos para demandar funcionan por separado. Bajo el Código de los Estados Unidos, Título 15, sección 1681c, un fallo civil generalmente se elimina de su informe después de más de siete años desde que se dictó o cuando vence su plazo de prescripción, lo que ocurra más tarde, lo cual no siempre sucede al mismo tiempo que el momento en que una deuda queda prescrita para efectos de una demanda.
Qué debo hacer si me demandan por una deuda antigua
Responda a la demanda antes de la fecha límite que indican los documentos del tribunal, incluso si cree que la deuda está prescrita, ya que un plazo de prescripción vencido es una defensa que generalmente usted mismo debe plantear ante el tribunal. La asistencia legal puede ayudarlo a determinar si esa defensa aplica en su situación.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1681c - Requirements relating to information contained in consumer reports.
- Consumer Financial Protection Bureau. 12 CFR 1006.26 - Collection of time-barred debts.
- Consumer Financial Protection Bureau. Can debt collectors collect a debt that's several years old?.