Qué cubre la Credit Repair Organizations Act
El Congreso aprobó la Credit Repair Organizations Act para proteger a los consumidores de prácticas publicitarias y comerciales injustas o engañosas por parte de empresas que ofrecen corregir informes de crédito, según 15 U.S. Code 1679. La ley define lo que estas empresas pueden prometer y cómo pueden facturarle. No prohíbe los servicios de reparación de crédito de forma total, pero impone reglas estrictas sobre tarifas, contratos y divulgaciones para que una empresa no pueda tomar su dinero y luego no hacer nada. Si una empresa que está considerando omite estas divulgaciones o la presiona a firmar rápido, trate eso como una señal de alerta y no como una táctica de venta que se pueda sortear.
No paga antes de que se realice el trabajo
Bajo 15 U.S. Code 1679b, una organización de reparación de crédito no puede cobrar ni recibir pago por un servicio antes de que ese servicio se haya realizado por completo. Esto significa que una empresa no puede cobrar una tarifa por adelantado para disputar elementos de su informe y luego ocuparse del trabajo más tarde. Si una empresa le pide el pago antes de haber completado el servicio prometido, esa solicitud no se ajusta a lo que permite la ley federal. Pídale a cualquier empresa que esté considerando que le explique exactamente cuándo le facturará y por qué trabajo completado, y obtenga esa respuesta por escrito antes de firmar nada.
Tiene tres días para cambiar de opinión
Las reglas federales de divulgación le dan un período para cancelar un contrato con una organización de reparación de crédito. Bajo 15 U.S. Code 1679c, usted tiene 3 días para cancelar sin deber ningún cargo. Una empresa que cumple las reglas le informará por escrito sobre este derecho de cancelación antes de que usted firme, junto con otras divulgaciones que exige la ley. Si una empresa minimiza este derecho, la apresura a pasarlo por alto, o afirma que el contrato es definitivo en el momento en que usted firma, eso es motivo para detenerse y leer todo de nuevo antes de entregar cualquier pago.
Corrija su propio informe de crédito sin costo
Muchas de las mismas correcciones que intentaría una empresa pagada, disputar saldos equivocados, cuentas que no son suyas o pagos atrasados ya vencidos, usted puede hacerlas sin pagarle a nadie. Puede obtener sus informes de crédito, revisarlos en busca de errores, y enviar una disputa directamente a la agencia de crédito y a la empresa que reportó la información. Esto no cuesta nada y no requiere un contrato con ninguna empresa externa. Le toma más de su tiempo que contratar a alguien, pero usted mantiene control total sobre el proceso y evita cualquier duda sobre tarifas por adelantado o condiciones de cancelación.
Señales de alerta en ofertas de reparación de crédito
Esté atento a un lenguaje que promete resultados que la ley no permite que nadie prometa, o que le pide crear una nueva identidad crediticia, u ofrece ayudarle a disputar información que usted sabe que es exacta como si fuera un error. Una empresa que no explique con claridad sus tarifas, no le entregue por escrito su divulgación de cancelación, o lo presione a decidir de inmediato no lo está tratando como lo exige la Credit Repair Organizations Act. Tómese su tiempo, pida todo por escrito y compare lo que le dice una empresa con las divulgaciones que exige la ley antes de entregar cualquier información de pago.
Reconstruir su crédito mientras atiende otras cuentas
La reparación de crédito corrige su informe, pero no genera ingresos ni paga saldos. Si también está considerando si pedir un préstamo mientras su crédito se recupera, vea las guías de este sitio sobre préstamos personales, tarjetas de crédito para mal crédito y cuentas de cheques de segunda oportunidad, junto con la comparación lado a lado de los tipos de préstamo. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. El formulario de solicitud le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que lo envíe, para que pueda decidir si ese paso se ajusta a su situación en este momento.
Datos clave
| Indicador | Cifra |
|---|---|
| Plazo para cancelar un contrato de reparación de crédito[1] | 3 díasAño 2026 |
- Cobros por adelantado en la reparación de créditoA credit repair organization may not charge or receive payment for a service before that service is fully performed, under the Credit Repair Organizations Act.[2]
- Qué es una organización de reparación de créditoCongress enacted the Credit Repair Organizations Act to protect the public from unfair or deceptive advertising and business practices by credit repair organizations.[3]
Preguntas frecuentes
Puede una empresa de reparación de crédito eliminar información negativa exacta
Ninguna empresa puede eliminar información de su informe de crédito simplemente porque usted pague una tarifa, si esa información es exacta y fue reportada dentro del plazo permitido. Tenga cuidado con cualquier empresa que sugiera lo contrario, ya que esa afirmación no se ajusta a lo que describen las reglas federales de divulgación.
Qué debe divulgar un contrato de reparación de crédito antes de firmar
Bajo 15 U.S. Code 1679c, usted tiene derecho a divulgaciones específicas, incluido su derecho a cancelar dentro del período indicado. Lea estas divulgaciones antes de firmar y conserve una copia del contrato firmado y de cualquier aviso de cancelación que envíe.
Es más económico disputar errores del informe de crédito usted mismo
Sí, disputar errores directamente con la agencia de crédito y la empresa que reportó la información no cuesta nada. Pagarle a una organización de reparación de crédito solo tiene sentido si usted valora el tiempo ahorrado y entiende las condiciones de tarifa y cancelación que la ley exige que le divulguen.
Afecta usar un servicio de reparación de crédito mi capacidad de obtener un préstamo
Corregir errores en su informe puede ayudar a cómo los prestamistas ven su expediente, pero no cambia sus ingresos ni sus deudas existentes. Vea las guías de préstamos de este sitio para comparar opciones mientras su historial de crédito todavía se está corrigiendo.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1679c - Disclosures.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1679b - Prohibited practices.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1679 - Findings and purposes.