Cuándo el prestamista puede tomar el vehículo
Según el Código Comercial Uniforme sección 9-609, un prestamista que tiene el vehículo como respaldo del préstamo puede tomar posesión de ese vehículo después de que el prestatario incumple el préstamo sin obtener primero una orden judicial, siempre que la recuperación no implique una alteración de la paz. Según la Comisión Federal de Comercio, una vez que el prestatario está en incumplimiento, el prestamista podría recuperar el auto en cualquier momento, sin aviso previo, y entrar en la propiedad del prestatario para llevárselo. Esto significa que muchos prestatarios no reciben una llamada ni una carta de advertencia antes de que llegue una grúa. El contrato del préstamo define qué cuenta como incumplimiento, así que vale la pena leer esa sección con cuidado al firmar un préstamo para auto, y de nuevo si empieza a atrasarse con los pagos. Si cree que puede ponerse al día, contacte al prestamista antes de que recojan el vehículo, ya que algunos prestamistas aceptan un pago atrasado o un plan corto en lugar de recuperar el auto.
Qué cuenta como alteración de la paz
La ley que permite la recuperación sin orden judicial también limita hasta dónde puede llegar un prestamista o su agente. Un prestamista no puede alterar la paz al recuperar un vehículo, y en algunos estados esto significa que el agente de recuperación no puede usar fuerza física, no puede amenazar con usar fuerza, y no puede sacar un auto de un garaje cerrado sin permiso. Si un agente de recuperación lo confronta, le levanta la voz, bloquea su auto con su cuerpo, o entra a una estructura cerrada para llevarse el vehículo, eso puede cruzar la línea hacia una alteración de la paz. Si una recuperación se vuelve conflictiva, retírese y deje que ocurra en lugar de escalar la situación, y luego documente lo sucedido y considere contactar a asistencia legal sobre los recursos que pueda tener.
Qué pasa después de que toman el vehículo
La recuperación rara vez es el final de la historia. Según el Código Comercial Uniforme sección 9-610, después del incumplimiento la ley exige que todos los aspectos de la disposición del bien por parte de la parte acreedora, incluyendo su método, manera, momento y lugar, sean comercialmente razonables. En la práctica esto significa que se espera que el prestamista venda el vehículo recuperado de la manera en que lo haría un negocio razonable, no simplemente deshacerse de él al precio que le resulte conveniente. Si el precio de venta no cubre lo que aún debe, usted puede seguir siendo responsable de la diferencia, a menudo llamada saldo deficitario. Pida al prestamista por escrito cómo y cuándo se venderá el vehículo, y conserve cada aviso que reciba, ya que esos documentos importan si después disputa el monto adeudado.
Opciones antes de que ocurra la recuperación
Si está atrasado o espera atrasarse con un préstamo para auto, vale la pena explorar alternativas antes de que el incumplimiento provoque la recuperación. Algunos prestamistas ofrecen un plan de pago modificado, un aplazamiento temporal, o una entrega voluntaria que puede reducir los cargos en comparación con una recuperación forzada. Refinanciar el préstamo, incluso con el crédito dañado, a veces es posible, y la orientación crediticia sin fines de lucro puede revisar su presupuesto y hablar con el prestamista en su nombre. Ninguna de estas opciones deshace un incumplimiento que ya ocurrió, pero comunicarse pronto, antes de que recojan el vehículo, le da más opciones que esperar hasta después de que aparezca una grúa.
Cómo obtener ayuda después de una recuperación
Si su vehículo ya fue recuperado, empiece por pedirle al prestamista por escrito un detalle de la venta, incluyendo el precio, la fecha, y cómo los ingresos redujeron su saldo. Compare ese detalle con el estándar de comercialmente razonable descrito arriba. Si cree que la recuperación en sí implicó una alteración de la paz, o que la venta se manejó de forma injusta, la asistencia legal en su área puede revisar los detalles y explicarle sus opciones. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan, así que si necesita reemplazar su transporte después de una recuperación, compare las ofertas con cuidado y lea bien el formulario de solicitud antes de enviarlo.
Datos clave
- Recuperación sin pasar por un tribunalOnce a borrower is in default, a lender might be able to repossess the car at any time, without notice, and come onto the borrower's property to take it.[1]
- Alteración del orden público durante la recuperaciónA lender cannot breach the peace while repossessing a vehicle; in some states this means using physical force, threatening to use force, or removing a car from a closed garage without permission.[1]
- Venta del vehículo después de la recuperaciónAfter default, the Uniform Commercial Code requires every aspect of a secured party's disposition of the collateral, including method, manner, time and place, to be commercially reasonable.[2]
- Recuperación del vehículo sin orden judicialUnder the Uniform Commercial Code, a secured lender may take possession of collateral after default without judicial process, so long as it proceeds without breach of the peace.[3]
Preguntas frecuentes
El prestamista tiene que avisarme antes de recuperar mi auto
No necesariamente. Una vez que está en incumplimiento según su contrato de préstamo, el prestamista podría recuperar el vehículo en cualquier momento y sin aviso, siempre que la recuperación no implique una alteración de la paz.
Puedo recuperar mi auto después de que ya lo recuperaron
Algunos contratos de préstamo le permiten reinstalar el préstamo pagando lo que debe más los cargos antes de que se venda el vehículo. Revise los términos de incumplimiento de su contrato y pregunte directamente al prestamista, ya que esta opción y su plazo varían según el acuerdo.
Qué debo hacer si un agente de recuperación actúa de forma agresiva
Retírese en lugar de resistirse físicamente, ya que la seguridad es lo primero. Luego documente lo sucedido, incluyendo la hora, el lugar y cualquier declaración hecha, y considere preguntarle a asistencia legal si la conducta cruzó hacia una alteración de la paz.
Sigo siendo responsable del préstamo después de que recuperan y venden el auto
A menudo sí. Si la venta no cubre el monto total adeudado, usted puede seguir debiendo un saldo deficitario. Pida un detalle por escrito de la venta y confirme que siguió el estándar de comercialmente razonable descrito en esta guía.
Fuentes
- Federal Trade Commission. Vehicle Repossession.
- Cornell Law School Legal Information Institute. UCC 9-610 - Disposition of Collateral After Default.
- Cornell Law School Legal Information Institute. UCC 9-609 - Secured Party's Right to Take Possession After Default.