Cómo funcionan los préstamos para motocicletas
Un préstamo para motocicleta es un préstamo a plazos respaldado por la moto que está comprando. El prestamista mantiene un interés sobre la motocicleta como colateral, lo que reduce su riesgo y puede facilitar la aprobación para alguien con crédito dañado en comparación con un préstamo sin colateral. A cambio, el prestamista puede recuperar la motocicleta si usted se atrasa, algo distinto de una tarjeta de crédito o un préstamo personal que no está vinculado a un bien específico. Debido a que la aprobación con mal crédito suele venir con un costo más alto, examine con cuidado la tasa de porcentaje anual, el plazo de pago y el total que pagaría antes de firmar nada. El ejemplo de costos de esta página muestra cómo encajan esas piezas para un escenario típico de mal crédito, así que úselo como referencia en lugar de cualquier cifra mencionada verbalmente por un prestamista o un anuncio. Si un prestamista lo presiona para firmar rápido o pasa por alto los términos, tome eso como una señal para ir más despacio y leer todo el papeleo.
Lo que los prestamistas deben informarle antes de firmar
Conforme al 15 U.S. Code 1638, un prestamista que financia la compra de una motocicleta debe informar el cargo financiero expresado como tasa de porcentaje anual bajo la Truth in Lending Act. Esto significa que antes de comprometerse con un préstamo para motocicleta, el prestamista debe mostrarle la tasa de porcentaje anual por escrito, no solo una cifra de pago mensual. La tasa de porcentaje anual le permite comparar ofertas en igualdad de condiciones porque refleja el costo de pedir prestado como una tasa anual, incluyendo el cargo financiero en lugar de solo el precio de etiqueta del préstamo. Pida ver este documento desde el principio del proceso, y léalo junto con el calendario de pagos y la cifra total de pago. Si un prestamista no le entrega este documento por escrito antes de firmar, eso es motivo para alejarse y buscar en otro lugar. El ejemplo de costos de esta página ilustra cómo se ve un documento conforme para un escenario representativo de mal crédito.
Qué sucede si se atrasa en los pagos
Conforme al UCC 9-609, después del incumplimiento, un prestamista con un interés sobre el colateral puede tomar posesión de ese colateral, que en un préstamo para motocicleta es la motocicleta, sin proceso judicial si procede sin alterar la paz. En términos simples, si deja de pagar y entra en incumplimiento, el prestamista generalmente no necesita ir a corte antes de recuperar la moto, siempre que no use fuerza ni amenazas para hacerlo. Este es uno de los mayores riesgos de financiar una motocicleta con un préstamo respaldado por el vehículo: atrasarse puede costarle el vehículo mismo, no solo su puntaje de crédito. Si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos, contacte al prestamista antes de faltar a una fecha de pago para preguntar sobre un plan de pago modificado, y considere hablar con un asesor de crédito sin fines de lucro sobre sus opciones. Esperar hasta después de recibir un aviso de recuperación le deja muchas menos opciones.
Formas más económicas de pedir prestado o evitarlo
Antes de aceptar un préstamo de alto riesgo para motocicleta, compárelo con otras alternativas. Una cooperativa de crédito puede ofrecer un préstamo personal más pequeño o un préstamo para construir crédito con otros términos que el financiamiento interno de un concesionario, especialmente si se une antes de necesitar el préstamo. Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarle a reconstruir su historial de crédito sin financiar una compra grande en absoluto. Si la compra de la motocicleta puede esperar, ahorrar para un enganche mayor reduce cuánto necesita pedir prestado y puede mejorar los términos que le ofrece un prestamista. También puede preguntar a un vendedor particular o a un concesionario si una moto más pequeña y menos costosa le permitiría evitar el financiamiento por completo. Ninguna de estas opciones encajará en todas las situaciones, pero vale la pena considerar cada una antes de comprometerse con un préstamo respaldado por una motocicleta que podría perder si los pagos fallan.
Compare opciones antes de comprometerse
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor publica un centro de herramientas para el consumidor sobre cómo obtener un préstamo de vehículo, incluyendo cómo comparar opciones de financiamiento antes de firmar. Obtener más de una cotización importa porque los prestamistas que atienden a personas con mal crédito fijan sus propias tasas, y esas tasas pueden variar mucho para la misma persona. Antes de visitar un concesionario, trate de tener una idea de lo que ofrecería una cooperativa de crédito o un prestamista en línea para no depender únicamente del financiamiento arreglado en el punto de venta. Lleve el documento de la tasa de porcentaje anual de cada oferta y compárelas una al lado de la otra en lugar de comparar solo el pago mensual, ya que un plazo de pago más largo puede reducir el pago mientras aumenta el total que paga. Tómese su tiempo para leer el contrato, y pregunte sobre cualquier cargo o producto adicional antes de firmar.
Próximos pasos si decide avanzar
BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. Si quiere ver qué está disponible, el formulario de solicitud de esta página le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de enviarlo, para que pueda decidir si eso encaja con su situación. Tenga una idea de su presupuesto, incluyendo los costos de seguro y mantenimiento de una motocicleta, antes de enviar una solicitud, ya que el pago del préstamo es solo parte de lo que cuesta tener y conducir una. Compare cualquier oferta que reciba con el ejemplo de costos de esta página y con las demás opciones descritas arriba, y no sienta presión de aceptar la primera oferta que reciba.
Datos clave
- Divulgación obligatoria de la APRLenders financing a motorcycle purchase must disclose the finance charge expressed as an annual percentage rate under the Truth in Lending Act.[1]
- Incumplimiento de pago y recuperación del vehículoUnder the Uniform Commercial Code, after default a secured lender may take possession of its collateral, which on a motorcycle loan is the motorcycle, without judicial process if it proceeds without breach of the peace.[2]
- Cómo comparar el financiamiento de un autoThe CFPB publishes a consumer tools hub on getting a vehicle loan, including how to compare financing options before signing.[3]
Planifique los pagos de un préstamo
Use la calculadora de pagos de préstamos para explorar los pagos mensuales y el costo total con sus propias cifras ilustrativas.
Preguntas frecuentes
Puedo obtener un préstamo para motocicleta con mal crédito
Los prestamistas que trabajan con prestatarios de alto riesgo sí financian motocicletas, pero la aprobación y los términos varían según el prestamista. Como el préstamo está respaldado por la motocicleta como colateral, los prestamistas pueden estar más dispuestos a aprobarlo que para un préstamo sin colateral, aunque el costo suele ser más alto. Revise el ejemplo de costos de esta página para ver cómo puede verse un escenario típico de mal crédito.
Qué es la tasa de porcentaje anual y por qué importa en un préstamo para motocicleta
La tasa de porcentaje anual expresa el costo de su préstamo como una tasa anual, incluyendo el cargo financiero, para que pueda comparar ofertas en igualdad de condiciones. Conforme al 15 U.S. Code 1638, el prestamista debe informarle esto antes de firmar. Comparar la tasa entre ofertas, no solo el pago mensual, le ayuda a ver el costo real.
El prestamista puede quitarme la motocicleta si me atraso en los pagos
Sí. Conforme al UCC 9-609, una vez que incumple, el prestamista con un interés sobre la motocicleta puede recuperarla sin ir primero a corte, siempre que no altere la paz al hacerlo. Contactar al prestamista antes de faltar a un pago le da más opciones que esperar hasta después de que comience la recuperación.
Hay una forma más económica de financiar una motocicleta que un préstamo de alto riesgo
Un préstamo de una cooperativa de crédito, una meta de enganche más pequeña para la que ahorre primero, o una moto menos costosa pueden reducir o evitar el costo de un préstamo de alto riesgo respaldado por la moto. Comparar cotizaciones antes de visitar un concesionario también le ayuda a evitar depender únicamente del financiamiento ofrecido en el punto de venta.
Revisar mis opciones afectará mi crédito
El formulario de solicitud le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de enviarlo, para que pueda decidir si avanza con esa información en mano.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1638 - Transaction disclosures.
- Cornell Law School Legal Information Institute. UCC 9-609 - Secured Party's Right to Take Possession After Default.
- Consumer Financial Protection Bureau. Auto loans.
Ejemplo representativo
- Monto del préstamo
- $1,000
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- 29.99%
- Forma de pago
- 12 pagos mensuales
- Pago
- $97.48
- Cargo financiero
- $169.76
- Total de los pagos
- $1,169.76
Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.