Cómo el mal crédito afecta una oferta de préstamo para auto
Un préstamo para auto es dinero que usted pide prestado para comprar un vehículo, el cual paga durante un plazo fijo con el cargo financiero incluido en sus pagos. Los prestamistas evalúan su historial de crédito junto con sus ingresos y el vehículo mismo, y un historial de crédito más débil o dañado suele significar un cargo financiero más alto que el que recibiría alguien con un historial más sólido. Esto no significa que el financiamiento esté cerrado para usted. Significa que debe leer con atención cada divulgación y comparar más de una oferta antes de firmar. El ejemplo de costos de esta página muestra cómo la tasa de porcentaje anual, el plazo de pago y el monto del pago funcionan juntos para un préstamo de este tipo, de modo que pueda ver la forma del costo sin adivinar las cifras que un prestamista en particular podría mencionarle por teléfono.
Su derecho a conocer la tasa de porcentaje anual
Según 15 U.S. Code 1638, un prestamista que financia la compra de un vehículo debe entregarle divulgaciones de la transacción que indiquen el cargo financiero expresado como una tasa de porcentaje anual antes de que usted firme el contrato. Esa única cifra le permite comparar ofertas de diferentes prestamistas sobre la misma base, porque reúne el interés y la mayoría de los costos de financiamiento en una sola cifra. Pida esta divulgación por escrito antes de comprometerse, y no se base solo en una cotización verbal del monto del pago. Si un prestamista se muestra reacio a entregarle la divulgación con anticipación, considere eso como una razón para seguir buscando. El ejemplo de costos de esta página ilustra cómo la tasa de porcentaje anual que aparece en una divulgación se relaciona con el total que usted terminaría pagando.
Qué sucede si se atrasa en los pagos
Según la Comisión Federal de Comercio, un prestamista podría tener el derecho de embargar un vehículo financiado después de un incumplimiento sin ir a un tribunal ni avisarle antes, aunque no puede alterar la paz al tomar el auto. En la práctica, esto significa que un prestamista puede actuar rápido una vez que usted deja de pagar, por lo que lo más seguro es contactar al prestamista en el momento en que sepa que un pago se atrasará y preguntar por opciones como un plan de pago revisado. Si un vehículo es embargado, es posible que usted todavía deba dinero después, y una organización de asistencia legal puede explicarle sus derechos en esa situación. Esperar hasta que el auto ya no esté reduce sus opciones, así que el contacto temprano con el prestamista es más importante que cualquier otra cosa aquí.
Cómo comparar ofertas antes de firmar
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica un centro de herramientas para el consumidor sobre cómo obtener un préstamo para auto, que explica cómo comparar opciones de financiamiento antes de comprometerse con una. Use un recurso como ese junto con las divulgaciones que cada prestamista le envíe, ya que un monto de pago más bajo en el papel aún puede venir con un cargo financiero más alto una vez que el plazo de pago sea más largo de lo que parece. Consiga más de una oferta por escrito, compare la tasa de porcentaje anual que cada prestamista divulga y pregunte qué sucede si paga el préstamo antes de tiempo o si se atrasa. Una cooperativa de crédito o un prestamista regional más pequeño a veces ofrece condiciones que se ajustan mejor a su situación que un gran prestamista subprime, así que vale la pena revisar esas opciones antes de firmar algo. Nada de esto significa que una oferta de menor costo aparecerá automáticamente. Significa que las divulgaciones y un poco de comparación de ofertas ponen la decisión en sus manos en lugar de en las del concesionario.
Formas más económicas de conseguir un auto
Antes de financiar a través del prestamista preferido de un concesionario, pregunte a su propio banco o a una cooperativa de crédito si ofrecen financiamiento de autos directamente, ya que un prestamista con el que ya tiene una relación puede estar más dispuesto a trabajar con un historial de crédito dañado. Si su informe de crédito tiene errores que están bajando su puntaje, corregirlos primero puede cambiar las ofertas que vea. Un formulario de solicitud que le indique qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que lo envíe le permite comparar esa opción con el financiamiento interno de un concesionario sin tener que adivinar. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan.
Datos clave
| Indicador | Cifra |
|---|---|
| Plazo para disputar un error de facturación de la tarjeta[1] | 60 díasAño 2026 |
- Divulgación obligatoria de la APRLenders financing a vehicle purchase must disclose the finance charge expressed as an annual percentage rate under the Truth in Lending Act.[2]
- Incumplimiento de pago y recuperación del vehículoA lender might have the right to repossess a financed car after default without going to court or telling the borrower first, but it cannot breach the peace when it takes the car.[3]
- Cómo comparar el financiamiento de un autoThe CFPB publishes a consumer tools hub on getting an auto loan, including how to compare financing options before signing.[4]
Planifique los pagos de un préstamo
Use la calculadora de pagos de préstamos para explorar los pagos mensuales y el costo total con sus propias cifras ilustrativas.
Preguntas frecuentes
Debe un prestamista decirme la tasa de porcentaje anual antes de firmar un préstamo para auto
Sí. Según 15 U.S. Code 1638, un prestamista que financia la compra de un vehículo debe entregarle divulgaciones de la transacción que indiquen el cargo financiero expresado como una tasa de porcentaje anual antes de que usted firme, de modo que pueda comparar esa oferta con otras sobre la misma base.
Puede un prestamista quitarme el auto sin ir primero a un tribunal
Según la Comisión Federal de Comercio, un prestamista podría tener el derecho de embargar un vehículo financiado después de un incumplimiento sin ir a un tribunal ni avisarle antes, aunque no puede alterar la paz al tomar el auto. Contactar al prestamista antes de atrasarse en un pago es la opción más segura.
Dónde puedo comparar opciones de financiamiento de autos antes de comprometerme
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica un centro de herramientas para el consumidor sobre cómo obtener un préstamo para auto, que explica cómo comparar opciones de financiamiento antes de firmar, algo que vale la pena revisar junto con las divulgaciones que le entregue un concesionario o prestamista.
Una cooperativa de crédito le daría un préstamo de auto a alguien con mal crédito
Algunas cooperativas de crédito evalúan toda su relación con ellas, no solo un puntaje de crédito, así que vale la pena preguntar directamente antes de aceptar el financiamiento de un concesionario. Compare cualquier oferta que reciba con las divulgaciones exigidas según 15 U.S. Code 1638.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1666 - Correction of billing errors.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1638 - Transaction disclosures.
- Federal Trade Commission. Vehicle Repossession.
- Consumer Financial Protection Bureau. Auto loans.
Ejemplo representativo
- Monto del préstamo
- $1,000
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- 29.99%
- Forma de pago
- 12 pagos mensuales
- Pago
- $97.48
- Cargo financiero
- $169.76
- Total de los pagos
- $1,169.76
Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.