Qué contiene su informe de crédito
Un informe de crédito es un registro que mantienen las agencias de crédito a nivel nacional sobre cómo ha manejado el crédito en el pasado. Por lo general incluye cuentas abiertas y cerradas, su historial de pagos en cada una, cuánto debe y registros públicos como quiebras, gravámenes fiscales y sentencias civiles. Los prestamistas, los arrendadores y algunos empleadores usan este informe, junto con el puntaje que se construye a partir de él, para decidir si trabajan con usted y en qué condiciones. Debido a que el informe puede influir en si lo aprueban y en lo que le cuesta un préstamo o línea de crédito, vale la pena revisarlo antes de enviar cualquier solicitud a un prestamista. Los errores son comunes, y uno que baje su puntaje puede seguirlo en cada solicitud hasta que se corrija. Revisar su informe con regularidad, y no solo cuando necesita crédito, le ayuda a detectar problemas a tiempo y a entender qué verá un prestamista cuando revise su expediente.
Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe
La ley federal limita cuánto tiempo puede aparecer la mayor parte de la información negativa en un informe del consumidor. Según la ley federal de informes del consumidor citada entre las fuentes de esta página, la información adversa en general debe eliminarse después de más de 7 años. Las quiebras pueden permanecer más tiempo, generalmente hasta 10 años. Las demandas civiles, las sentencias civiles y los registros de arresto generalmente desaparecen después de más de 7 años desde su registro, o cuando vence el plazo de prescripción del asunto subyacente, lo que ocurra después. Los gravámenes fiscales pagados generalmente desaparecen después de más de 7 años desde la fecha en que se pagaron. Estos son límites máximos establecidos por la ley federal, no una promesa sobre su expediente en particular, y algunos elementos pueden eliminarse antes si una agencia no puede verificarlos. Conocer estos límites le ayuda a reconocer cuándo una cuenta o sentencia antigua ya no debería estar afectando su informe y le da un punto de partida si piensa disputar algo que permaneció demasiado tiempo.
Cómo obtener su informe gratuito y revisar errores
La ley federal exige que cada agencia de crédito a nivel nacional le entregue una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses. Revisar los tres informes, no solo uno, importa porque las agencias no siempre tienen la misma información, y un error en un informe no aparecerá si solo revisa otro. Lea cada línea de cuenta con cuidado: revise el saldo, el historial de pagos, el estado de la cuenta y si la cuenta en verdad es suya. Observe con atención las entradas de registros públicos y las cuentas de cobranza, ya que a menudo contienen errores o información que debería haber desaparecido según los plazos descritos arriba. Si le niegan crédito, seguro o un alquiler, también tiene derecho a ver el informe usado en esa decisión. Formar el hábito de revisar sus informes antes de necesitar crédito, en lugar de después de una negativa, le da tiempo para corregir problemas antes de que afecten una solicitud que envíe a un prestamista.
Cómo disputar un error en su informe
Si encuentra un error, un elemento desactualizado o una cuenta que no es suya, puede disputarlo. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor mantiene un centro de herramientas para el consumidor con una guía paso a paso para disputar un error en un informe de crédito, incluyendo cómo contactar a la agencia que reporta el elemento y a la empresa que proporcionó la información. Conserve copias de todo lo que envíe y de cualquier respuesta que reciba, ya que una disputa puede tardar en resolverse y quizás necesite volver a comunicarse más de una vez. Disputar una cuenta que es exacta pero simplemente desfavorable no la eliminará, pero disputar algo que está equivocado, duplicado o que permaneció más allá de los plazos descritos arriba vale el esfuerzo. Un informe corregido puede importar mucho si planea enviar una solicitud a través de la aplicación de un prestamista en un futuro cercano, ya que es una de las primeras cosas que se revisan.
Dónde encaja esto con el endeudamiento
Un informe de crédito más limpio no borrará el crédito dañado, pero puede eliminar el peso de errores y elementos antiguos que ya no deberían estar ahí, lo cual puede ayudar sin importar cómo un prestamista revise su expediente. Si todavía necesita pedir dinero mientras limpia su informe, compare opciones como préstamos personales, productos de cooperativas de crédito, tarjetas aseguradas y préstamos para construir crédito junto con cualquier tipo de préstamo que esté considerando, y lea la guía de su estado para ver qué está permitido ahí y qué cuesta una solicitud según el ejemplo de costos de esa página. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. El formulario de solicitud le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que lo envíe, para que pueda decidir si este es el momento adecuado para enviar una solicitud.
Datos clave
| Indicador | Cifra |
|---|---|
| Plazo de la información negativa en el informe de crédito[1] | 7 añosAño 2026 |
| Plazo de una bancarrota en el informe de crédito[1] | 10 añosAño 2026 |
- Sentencias civiles en el informe de créditoCivil suits, civil judgments and records of arrest generally drop off a consumer report after more than seven years from entry, or when the governing statute of limitations expires, whichever is longer; paid tax liens drop off after more than seven years from payment.[1]
- Cómo disputar errores en el informe de créditoThe CFPB provides a consumer tools hub with a how-to guide for disputing an error on a credit report.[2]
- Informe de crédito anual gratuitoFederal law requires each nationwide credit bureau to give consumers a free copy of their credit report once every 12 months.[3]
Preguntas frecuentes
Revisar mi propio informe de crédito afecta mi puntaje
Revisar su propio informe es distinto a que un prestamista revise su expediente para una solicitud. Revisar su propio informe es una manera de detectar errores y elementos desactualizados antes de enviar una solicitud a un prestamista, y vale la pena hacerlo de forma regular en lugar de esperar una negativa.
Qué pasa si una agencia no elimina un error después de que lo disputo
Conserve su documentación y comuníquese de nuevo por escrito. El centro de herramientas para el consumidor de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor explica los pasos de la disputa en detalle, incluyendo qué hacer si la agencia o la empresa que reportó el elemento no lo corrige después de su primera solicitud.
Las deudas antiguas que ya pasaron el plazo de informe todavía se pueden cobrar
Cuánto tiempo puede aparecer un elemento en su informe de crédito y cuánto tiempo se puede cobrar legalmente una deuda son preguntas distintas. Vea la guía sobre el plazo de prescripción de las deudas en este sitio para entender cómo funcionan los plazos de cobranza, ya que no siempre son los mismos plazos que los de los informes de crédito descritos arriba.
Debo corregir mi informe de crédito antes de pedir un préstamo
Revisar sus informes para detectar errores antes de enviar cualquier solicitud de préstamo es un primer paso razonable, ya que los prestamistas revisan el informe de cerca. Esto no cambiará lo que la ley estatal permite para un tipo de préstamo determinado, pero puede afectar cómo un prestamista ve su expediente.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1681c - Requirements relating to information contained in consumer reports.
- Consumer Financial Protection Bureau. Credit reports and scores.
- Federal Trade Commission. Free Credit Reports.