Cómo funciona un préstamo personal con mal crédito
Un préstamo personal le da una cantidad fija de dinero por adelantado que usted paga durante un plazo establecido mediante pagos programados. El mal crédito no cierra la puerta a todo préstamo personal, pero normalmente significa que el prestamista lo trata como de mayor riesgo al fijar los términos. Algunos prestamistas que trabajan con personas con crédito dañado o limitado consideran el ingreso y otros factores junto con el puntaje de crédito. Como cada prestamista fija sus propios términos, la única forma de saber lo que un préstamo personal específico realmente le costaría es revisar una oferta representativa, no una regla general. Por eso esta página se basa en el componente de ejemplo de costos en lugar de un número único que no reflejaría lo que ofrece un prestamista en particular. Antes de comprometerse con un préstamo personal, lea con atención el contrato, pregunte qué cubre la tasa de porcentaje anual y confirme el número de pagos y el total que pagaría.
Cuánto le puede costar un préstamo personal
El ejemplo de costos de esta página muestra una tasa de porcentaje anual representativa, un plazo de pago, un monto de pago y un total pagado para un préstamo personal, elaborado para cumplir con las reglas federales de divulgación. Úselo para ver cómo encajan las piezas en lugar de confiar solo en una tasa anunciada, ya que la tasa que le ofrezca un prestamista específico depende de su historial crediticio, su ingreso y los criterios propios de suscripción del prestamista. Un enganche más grande o un plazo de pago más corto, cuando esté disponible, generalmente cambia lo que paga en total. Pídale a cualquier prestamista la tasa de porcentaje anual y el cargo financiero total antes de firmar, y compare esa cifra entre más de una oferta para entender lo que está aceptando pagar.
Sus derechos bajo la ley federal de divulgación y cobranza
Conforme a la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act), un prestamista debe divulgar el cargo financiero de un préstamo personal cerrado expresado como tasa de porcentaje anual, para que usted pueda comparar ofertas en los mismos términos en lugar de adivinar el costo. Si su préstamo personal alguna vez pasa a cobranza, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) prohíbe que un cobrador de deudas amenace con tomar una acción que no puede tomar o que no tiene intención de tomar, lo cual incluye amenazas destinadas a presionarlo para que pague más rápido o más de lo que debe. Conserve cada documento de divulgación que le entregue un prestamista y guarde registros de cualquier contacto con un cobrador para poder señalar lo que se dijo si surge una disputa más adelante.
Protecciones para militares y sus familias
La ley federal fija un límite máximo a la tasa de porcentaje anual sobre el crédito al consumidor, incluidos muchos préstamos personales, extendido a un miembro cubierto de las fuerzas armadas en servicio activo o en servicio activo de la Guardia y la Reserva, o a un dependiente de ese miembro. Si usted o un familiar es un militar cubierto, avísele al prestamista antes de firmar para que el prestamista pueda confirmar si el préstamo cae bajo esta protección y estructurar los términos en consecuencia. Conserve una copia de cualquier documento que el prestamista le entregue describiendo esta protección, y pídale al prestamista que confirme por escrito qué términos cubre.
Riesgos y formas más económicas de pedir prestado
Un préstamo personal no es la única manera de cubrir un faltante. Un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, un préstamo para construir crédito, una tarjeta asegurada o un plan de pagos con el proveedor al que le debe pueden costar menos que un préstamo personal dirigido a personas con mal crédito, y algunos informan su historial de pagos a las agencias de crédito, lo cual puede ayudar a su puntaje con el tiempo. Antes de pedir prestado, pregúntese si el faltante es un evento único o una señal de un desajuste recurrente en su presupuesto, ya que un préstamo no resuelve por sí solo un problema de presupuesto. Si no está seguro de si un préstamo personal se ajusta a su situación, la asesoría de crédito sin fines de lucro puede revisar los números con usted sin costo, y la asistencia legal puede ayudar si un cobrador no sigue las reglas descritas arriba.
Cómo ver sus opciones
BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. El formulario de solicitud le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que la envíe, y los prestamistas pueden responder, aunque una respuesta nunca está asegurada. Comience leyendo el ejemplo de costos de esta página para saber qué comparar, luego use el formulario de solicitud para compartir su solicitud con los prestamistas y ver qué opciones se ajustan a su situación.
Datos clave
- Divulgación obligatoria de la APRLenders must disclose the finance charge expressed as an annual percentage rate on closed-end personal loans under the Truth in Lending Act.[1]
- Declaraciones falsas de los cobradores de deudasThe Fair Debt Collection Practices Act bars a debt collector from threatening to take any action that cannot legally be taken or that is not intended to be taken.[2]
- Tope de tasa para préstamos a militaresFederal law bars a creditor from imposing an annual percentage rate above 36 percent on consumer credit extended to a covered member of the armed forces on active duty or active Guard and Reserve duty, or to a dependent (36%).[3]
Planifique los pagos de un préstamo
Use la calculadora de pagos de préstamos para explorar los pagos mensuales y el costo total con sus propias cifras ilustrativas.
Preguntas frecuentes
Puedo obtener un préstamo personal con mal crédito
El mal crédito no descarta automáticamente un préstamo personal. Algunos prestamistas consideran el ingreso y otros factores junto con su historial crediticio, pero la tasa y los términos que ofrecen dependen de sus propios criterios de suscripción, así que compare más de una oferta antes de decidir.
Qué debe decirme un prestamista antes de firmar un préstamo personal
Conforme a la Ley de Veracidad en los Préstamos, un prestamista debe divulgar el cargo financiero de un préstamo personal cerrado expresado como tasa de porcentaje anual, para que usted pueda ver el costo real y compararlo con otras ofertas.
Qué no puede decirme un cobrador de deudas sobre un préstamo personal que debo
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe que un cobrador amenace con tomar una acción que no puede tomar o que no tiene intención de tomar. Si un cobrador hace una amenaza así, anote lo que se dijo y considere contactar a asistencia legal.
El servicio militar cambia los términos de mi préstamo personal
La ley federal limita la tasa de porcentaje anual en muchos tipos de crédito al consumidor, incluidos los préstamos personales, extendidos a un miembro cubierto de las fuerzas armadas en servicio activo o en servicio activo de la Guardia y la Reserva, o a un dependiente. Avísele al prestamista sobre su situación antes de firmar.
Qué pasa si un préstamo personal no es la opción adecuada para mí
Considere un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, un préstamo para construir crédito, una tarjeta asegurada o un plan de pagos con su proveedor. La asesoría de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a comparar estas opciones frente a un préstamo personal sin costo.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1638 - Transaction disclosures.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1692e - False or misleading representations.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 10 U.S. Code 987 - Terms of consumer credit extended to covered members and dependents.
Ejemplo representativo
- Monto del préstamo
- $1,000
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- 29.99%
- Forma de pago
- 12 pagos mensuales
- Pago
- $97.48
- Cargo financiero
- $169.76
- Total de los pagos
- $1,169.76
Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.