Cómo funcionan las tarjetas aseguradas y no aseguradas con mal crédito
Una tarjeta asegurada pide dinero pagado al comienzo como colateral, que el emisor retiene mientras usted usa la tarjeta. Como ese depósito reduce el riesgo del emisor, las tarjetas aseguradas suelen ser más fáciles de obtener con un historial de crédito dañado que las tarjetas no aseguradas. Algunos emisores ofrecen tarjetas no aseguradas diseñadas para historiales de crédito más delgados o bajos, aunque los términos suelen ser menos favorables que los de las tarjetas para crédito más sólido. Cualquiera que sea el tipo que elija, la tarjeta reporta su historial de pagos a las agencias de crédito, así que pagar a tiempo y mantener su saldo bajo cada mes es lo que reconstruye su puntaje con el tiempo. No pagar o llevar el saldo cerca del límite puede deshacer ese progreso rápidamente. Antes de abrir cualquier tarjeta, lea los términos que le da el emisor y compare más de una oferta para entender lo que está aceptando.
Qué deben informarle los emisores sobre el costo
Según el Código de Estados Unidos, título 15, sección 1637, los emisores de tarjetas deben revelar cada tasa periódica usada para calcular el cargo financiero y la tasa de porcentaje anual correspondiente. Eso significa que antes de abrir una cuenta, y en cada estado de cuenta, el emisor debe mostrarle la tasa que determina lo que la tarjeta realmente le cuesta si mantiene un saldo. Pregunte sobre la tasa de porcentaje anual antes de abrir cualquier tarjeta, y recuerde que una tarjeta con un límite más bajo o un depósito requerido no es necesariamente la opción más económica una vez que se cuenta el interés. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor publica un centro de herramientas para el consumidor sobre tarjetas de crédito que explica términos clave como la tasa de porcentaje anual, cómo disputar un cargo y el aviso anticipado de cambios importantes en los términos, lo cual es un lugar útil para comparar una oferta específica con explicaciones en lenguaje sencillo antes de comprometerse.
Su derecho a disputar un error de facturación
La ley federal le da una herramienta real si un cargo en su estado de cuenta parece incorrecto. Según el Código de Estados Unidos, título 15, sección 1666, si usted envía al acreedor un aviso por escrito de un error de facturación dentro de los 60 días siguientes a que le envíe el estado de cuenta, el acreedor debe seguir el procedimiento federal de investigación de errores de facturación. Eso cubre situaciones como un cargo que usted no hizo, un cargo por bienes o servicios que no se entregaron como se acordó, o un error aritmético en su factura. Ponga su disputa por escrito, guarde una copia y anote la fecha en que la envió, ya que el plazo de 60 días se cuenta desde que el acreedor envió el estado de cuenta, no desde que usted notó el problema. No suponga que una llamada telefónica por sí sola activa el plazo de sus protecciones; un aviso por escrito es lo que activa las obligaciones legales del acreedor bajo esta ley.
Formas más económicas o de menor riesgo para construir crédito
Una tarjeta de crédito no es la única forma de construir o reparar el crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen préstamos para construir crédito, donde sus pagos van a una cuenta de ahorro bloqueada que usted recibe una vez que el préstamo está pagado, de modo que construye un historial de pagos sin cargar deuda renovable. Algunas cooperativas de crédito también ofrecen préstamos personales pequeños diseñados para miembros con crédito limitado, a menudo llamados préstamos alternativos de día de pago, con términos fijados por la cooperativa de crédito en lugar de un prestamista de día de pago. Si no está seguro de que una tarjeta de crédito se ajuste a su situación en este momento, el asesoramiento de crédito sin fines de lucro puede revisar su presupuesto y las opciones disponibles para usted sin costo. Comparar una tarjeta asegurada con un préstamo para construir crédito o una opción de cooperativa de crédito antes de comprometerse puede ahorrarle dinero y estrés.
Antes de abrir una tarjeta o enviar una solicitud
Si decide que una tarjeta tiene sentido, compare los términos de más de un emisor, no solo el límite de crédito o el monto del depósito. Revise la tasa de porcentaje anual, cualquier cuota anual y cómo reporta el emisor a las agencias de crédito, ya que no todas las tarjetas reportan a todas las agencias. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. Cualquier formulario de solicitud en este sitio le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que lo envíe, así que lea ese aviso antes de enviar cualquier cosa. Sea cual sea su elección, establezca un plan para pagar a tiempo cada mes, ya que el historial de pagos es el factor individual más importante que usan la mayoría de los modelos de puntaje.
Datos clave
| Indicador | Cifra |
|---|---|
| Plazo para disputar un error de facturación de la tarjeta[1] | 60 díasAño 2026 |
- Divulgación obligatoria de la APRCard issuers must disclose each periodic rate used to compute the finance charge and the corresponding annual percentage rate under the Truth in Lending Act.[2]
- Disputas de facturación de la tarjetaA creditor that receives a cardholder's written notice of a billing error within 60 days after sending the statement must follow the federal billing-error investigation procedure.[1]
- Cómo comparar tarjetas de créditoThe CFPB publishes a consumer tools hub on credit cards covering key terms such as APR, how to dispute a charge, and advance notice of significant term changes.[3]
Preguntas frecuentes
Una tarjeta asegurada dañará mi puntaje de crédito de inmediato
Abrir cualquier cuenta nueva puede causar una pequeña baja temporal en su puntaje, pero una tarjeta asegurada usada de manera responsable, con pagos a tiempo y un saldo bajo en relación con su límite, está diseñada para construir su puntaje con el paso de los meses, no para dañarlo a largo plazo.
Qué cuenta como un error de facturación que puedo disputar
Según el Código de Estados Unidos, título 15, sección 1666, los errores de facturación incluyen cargos que usted no hizo, cargos por bienes o servicios que no se entregaron como se acordó y errores matemáticos en su estado de cuenta. Envíe un aviso por escrito dentro de los 60 días siguientes a que el acreedor envíe el estado de cuenta para activar su deber de investigar.
Un préstamo para construir crédito es mejor que una tarjeta asegurada
Ninguna opción le conviene a todos por igual. Un préstamo para construir crédito bloquea sus pagos en ahorros que recibe más adelante, mientras que una tarjeta asegurada le da una línea renovable que puede usar día a día. Compare los términos y sus propios hábitos de gasto antes de elegir.
Todas las tarjetas de crédito reportan a las tres agencias de crédito
No siempre. Algunos emisores, especialmente los más pequeños, reportan solo a una o dos agencias. Pregunte directamente a un emisor a qué agencias reporta antes de decidir, ya que eso afecta cuánto le ayuda la tarjeta a su historial de crédito en general.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1666 - Correction of billing errors.
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1637 - Open end consumer credit plans.
- Consumer Financial Protection Bureau. Credit cards.
Ejemplo representativo
- Monto del préstamo
- $1,000
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- 29.99%
- Forma de pago
- 12 pagos mensuales
- Pago
- $97.48
- Cargo financiero
- $169.76
- Total de los pagos
- $1,169.76
Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.