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Guía para el consumidor

Financiamiento dental con mal crédito

Financiar un tratamiento dental con mal crédito es posible mediante préstamos a plazos, tarjetas de crédito médicas o planes de pago, pero los costos varían según el prestamista. Esta guía explica qué deben informarle los prestamistas, sus derechos para disputar cargos en tarjetas de crédito médicas y formas más económicas de pagar antes de comprometerse con un préstamo.

Revisado por el equipo editorial de BadCreditMD el . Última actualización: .

Cómo funciona el financiamiento dental con mal crédito

Los consultorios dentales y los prestamistas externos ofrecen varias formas de pagar procedimientos cuando usted no puede cubrir la cuenta de inmediato. Las opciones incluyen préstamos personales a plazos, financiamiento ofrecido directamente por el consultorio dental y tarjetas de crédito médicas de línea abierta usadas solo para gastos de salud. Tener mal crédito no descarta todas las opciones, pero por lo general significa que el prestamista cobra más por el riesgo que asume. Antes de firmar algo, pídale al prestamista que le explique la tasa de porcentaje anual, el plazo de pago y el total que pagará, y compare eso con el ejemplo de costos de esta página en lugar de confiar en un cálculo verbal. Lea el contrato para ver si hay algún cargo por pagar tarde o por liquidar el saldo antes de tiempo, ya que algunas tarjetas de crédito médicas usan interés diferido que se añade de forma retroactiva si usted no paga el saldo completo dentro de un periodo promocional. Como el financiamiento dental es una forma de crédito al consumidor, las mismas reglas federales que rigen otros préstamos y tarjetas también aplican aquí.

Qué debe informarle el prestamista sobre el costo

Bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos, 15 U.S. Code 1638, un prestamista que financia un procedimiento dental mediante crédito cerrado debe informar el cargo financiero expresado como tasa de porcentaje anual. Esa divulgación le permite comparar una oferta de financiamiento con otra usando la misma medida, en lugar de comparar solo el monto del pago o la duración del préstamo. Pida esta divulgación por escrito antes de firmar, y léala junto con el calendario de pagos del contrato de préstamo. Si un consultorio dental o un prestamista no le entrega una divulgación clara y escrita de la tasa de porcentaje anual antes de que usted se comprometa, considérelo una señal de alerta y busque otra opción. El requisito de divulgación no le dice si la tasa es conveniente para su situación, solo que el prestamista debe indicarla con claridad para que usted pueda comparar opciones que se ajusten a sus circunstancias.

Tarjetas de crédito médicas y disputas de facturación

Muchos consultorios dentales ofrecen financiamiento mediante una tarjeta de crédito médica de línea abierta emitida por un prestamista externo en lugar de un préstamo tradicional. Si usted usa una de estas tarjetas y luego detecta un error de facturación, como un cargo por un trabajo que no recibió o un pago que no se aplicó a su cuenta, tiene un derecho específico para disputarlo. Bajo 15 U.S. Code 1666, usted activa el procedimiento de error de facturación cuando el emisor de la tarjeta recibe su aviso por escrito dentro de los 60 días posteriores al envío del estado de cuenta que muestra el error. Enviar la disputa por correo con un registro de la fecha de envío le ayuda a demostrar que cumplió ese plazo. Conserve una copia de su plan de tratamiento, la factura detallada y cualquier recibo para respaldar la disputa si el emisor le pide documentación. Presentar una disputa oportuna y por escrito es la herramienta más sólida que tiene si el estado de cuenta de una tarjeta de crédito médica no refleja lo que usted acordó pagar.

Si un cobrador lo contacta por una deuda dental

Si una cuenta dental o un saldo de financiamiento queda sin pagar y luego se transfiere a un cobrador de deudas, usted sigue teniendo protecciones. Bajo 15 U.S. Code 1692e, un cobrador de deudas no puede amenazar con tomar ninguna acción que no esté permitido tomar o que no tenga intención de tomar. Eso significa que un cobrador no puede afirmar que lo demandará, le embargará el salario o tomará alguna otra medida que no tenga planeada ni autoridad para llevar a cabo. Si un cobrador hace una amenaza que suena exagerada, o usted no está seguro de si puede hacer lo que dice, anote la fecha, quién llamó y qué se dijo, y considere buscar ayuda legal antes de responder. No asuma que todo lo que un cobrador afirma que sucederá es correcto solo porque suena oficial.

Formas más económicas de pagar la atención dental

Antes de recurrir al financiamiento, pregunte directamente al consultorio dental si ofrece un plan de pago interno sin cargo financiero adicional, ya que algunos consultorios dividen una cuenta en cuotas sin involucrar a un prestamista externo. Pregunte si una opción de tratamiento de menor costo resolvería el problema, y si el trabajo puede realizarse por etapas en lugar de todo de una vez. Si ya tiene una tarjeta de crédito con disponibilidad, compare sus condiciones con cualquier oferta de tarjeta médica en lugar de suponer que la tarjeta médica es más barata. Sea cual sea la opción que elija, pregunte qué sucede si se atrasa en un pago, ya que algunos planes de financiamiento añaden costos una vez que termina un periodo de interés diferido.

Próximos pasos: compare opciones antes de firmar

Comience por obtener un presupuesto de tratamiento por escrito del consultorio dental, y luego pregunte por planes de pago ofrecidos directamente por el consultorio antes de considerar financiamiento externo. Si decide comparar ofertas de préstamos o tarjetas de crédito, use el formulario de solicitud para ver qué puede compartir con los prestamistas un socio de red de préstamos, y revise la tasa de porcentaje anual, el plazo de pago y el costo total que muestra el ejemplo de costos de esta página antes de aceptar cualquier oferta. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan. Tómese el tiempo de leer cada divulgación, y evite firmar el mismo día en que le den un precio si puede hacerlo.

Datos clave

  • Divulgación obligatoria de la APRA lender financing a dental procedure through closed-end credit must disclose the finance charge expressed as an annual percentage rate under the Truth in Lending Act.[1]
  • Plazo para disputar un error de facturación de la tarjetaA patient who finances dental work with an open-end medical credit card triggers the billing-error procedure when the creditor receives written notice within 60 days after sending the statement (60 días).[2]
  • Declaraciones falsas de los cobradores de deudasThe Fair Debt Collection Practices Act bars a debt collector from threatening to take any action that cannot legally be taken or that is not intended to be taken.[3]

Use la calculadora de pagos de préstamos para explorar los pagos mensuales y el costo total con sus propias cifras ilustrativas.

Preguntas frecuentes

El mal crédito me impide financiar un tratamiento dental

No, pero por lo general significa que el prestamista cobra más por el riesgo. Pida la divulgación de la tasa de porcentaje anual antes de firmar bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos, 15 U.S. Code 1638, y compárela con el ejemplo de costos de esta página en lugar de juzgar una oferta solo por el monto del pago.

Qué pasa si veo un error en el estado de cuenta de mi tarjeta de crédito médica

Envíe al emisor de la tarjeta un aviso por escrito del error de facturación. Bajo 15 U.S. Code 1666, el emisor debe recibir ese aviso dentro de los 60 días posteriores al envío del estado de cuenta que muestra el error, así que actúe con rapidez y conserve una copia de lo que envió y cuándo.

Puede un cobrador amenazar con demandarme por una cuenta dental

Un cobrador de deudas no puede amenazar con una acción que no puede tomar legalmente o que no tiene intención de tomar, bajo 15 U.S. Code 1692e. Si una amenaza suena exagerada, anote lo que se dijo y considere buscar ayuda legal antes de responder.

Es mejor un plan de pago dental interno que el financiamiento externo

Depende de las condiciones. Algunos consultorios dividen una cuenta en cuotas sin cargo financiero adicional, lo que puede costar menos que una oferta de financiamiento. Pregunte por los cargos de ambas opciones antes de elegir, y lea el contrato completo en cualquier caso.

Fuentes

  1. Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1638 - Transaction disclosures.
  2. Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1666 - Correction of billing errors.
  3. Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1692e - False or misleading representations.

Ejemplo representativo

Monto del préstamo
$1,000
Tasa de porcentaje anual (APR)
29.99%
Forma de pago
12 pagos mensuales
Pago
$97.48
Cargo financiero
$169.76
Total de los pagos
$1,169.76

Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.