Qué significa una hipoteca con mal crédito
Una hipoteca es un préstamo respaldado por la vivienda que usted compra, por lo que el prestamista puede ejecutar la hipoteca si deja de pagar. Tener mal crédito no cierra la puerta a ser propietario, pero suele significar menos prestamistas dispuestos a trabajar con usted, más papeleo y un escrutinio más cercano de sus ingresos y deudas. Algunos prestamistas se especializan en prestatarios con pagos atrasados, cuentas en cobranza o una bancarrota en su informe de crédito. Los programas respaldados por el gobierno, que se explican más abajo, suelen tener estándares de crédito más flexibles que los préstamos convencionales. Antes de comparar opciones, revise su informe de crédito y entienda qué está bajando su puntaje. Corregir errores o pagar saldos rotativos puede mejorar las condiciones que le ofrecen los prestamistas. Sin importar su historial de crédito, hágale a cada prestamista las mismas preguntas sobre la tasa de porcentaje anual, los puntos y los cargos para poder comparar en igualdad de condiciones, y recuerde que un puntaje de crédito más bajo suele significar una tasa de porcentaje anual más alta, algo que el ejemplo de costos de esta página puede ayudarle a visualizar.
Su derecho a ver el costo real
Según 15 U.S. Code 1638, un prestamista hipotecario debe informar el cargo financiero expresado como tasa de porcentaje anual. Esta es una de las herramientas más útiles que tiene un prestatario con mal crédito, porque le permite comparar préstamos que a primera vista parecen diferentes, como uno con una tasa más baja pero cargos más altos frente a otro con una tasa más alta pero menos costos iniciales. Pida esta divulgación desde el principio, antes de comprometerse con una solicitud ante cualquier prestamista, y compárela con el ejemplo de costos de esta página. Si un prestamista se muestra reticente a darle por escrito una divulgación clara de la tasa de porcentaje anual, tómelo como una señal de advertencia. Comparar varios prestamistas dentro de un periodo corto también limita el efecto en su historial de crédito, ya que los modelos de puntaje generalmente tratan las consultas de comparación para el mismo tipo de préstamo como un solo evento.
Préstamos FHA y el programa de rehabilitación 203(k)
La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura hipotecas que otorgan prestamistas privados, lo que permite a esos prestamistas aceptar puntajes de crédito más bajos y enganches más pequeños que los que exigen muchos préstamos convencionales. Dentro de ese sistema, el programa 203(k) del HUD permite a compradores y propietarios de vivienda financiar reparaciones dentro de una hipoteca asegurada por la FHA. Existen dos versiones: una opción Limitada para proyectos de reparación más pequeños y una opción Estándar para rehabilitaciones mayores que comienzan en un costo de reparación más alto. Ambas le permiten incorporar el costo de arreglar una vivienda en una sola hipoteca en lugar de tomar un préstamo aparte para las reparaciones. Esto puede ser útil si la propiedad que puede costear necesita trabajo, ya que evita manejar dos préstamos y dos conjuntos de pagos. Pregunte a cualquier prestamista aprobado por la FHA si su proyecto califica para la versión Limitada o Estándar, y obtenga los umbrales de costo de reparación directamente del prestamista o del HUD, ya que los detalles del programa pueden cambiar.
Herramientas para comparar y asesoría gratuita
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publica un centro de herramientas para el consumidor sobre cómo obtener y mantener una hipoteca, incluidas herramientas diseñadas para compradores de vivienda y una forma de encontrar un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Un asesor de vivienda puede revisar sus finanzas, ayudarle a entender lo que le ofrece un prestamista y señalar señales de alerta en una estimación de préstamo antes de que firme nada. Este tipo de asesoría suele ser gratuita o de bajo costo y no requiere que ya tenga elegido un prestamista. Use estas herramientas antes de llenar cualquier solicitud de hipoteca, no después. Pueden ayudarle a calcular cuánta vivienda puede realmente costear, dadas sus otras deudas, en lugar de cuánto dice un prestamista que le aprobará.
Riesgos y alternativas más económicas que considerar primero
Una hipoteca es una deuda de largo plazo respaldada por su vivienda, así que un pago atrasado pone en riesgo su casa, no solo su puntaje de crédito. Antes de firmar nada, asegúrese de entender todo el plazo de pago que establece el contrato de préstamo, qué sucede si no hace un pago y si la tasa puede cambiar con el tiempo. Si su crédito está dañado pero no está listo para comprar, considere alquilar mientras construye un historial de pagos a tiempo, o analice un préstamo para generar crédito o una tarjeta asegurada para subir su puntaje primero. Si ya tiene una hipoteca y está teniendo dificultades, contacte a su administrador de préstamo y a un asesor de vivienda antes de atrasarse, ya que opciones como la tolerancia o un plan de pago modificado suelen ser más fáciles de arreglar temprano que después de un incumplimiento.
Cómo avanzar
Comience por revisar su informe de crédito en busca de errores, luego compare las divulgaciones de la tasa de porcentaje anual de más de un prestamista, incluidos prestamistas aprobados por la FHA si su historial de crédito es escaso o está dañado. Use las herramientas del CFPB y un asesor de vivienda aprobado por el HUD para verificar cualquier oferta. Cuando esté listo, el formulario de solicitud en este sitio le indica qué tipo de revisión de crédito ocurre antes de que lo envíe. BadCreditMD no es un prestamista ni un corredor. Un socio de red de préstamos comparte las solicitudes con los prestamistas. Los prestamistas fijan sus propias tasas y deciden si le prestan.
Datos clave
- Divulgación obligatoria de la APRA mortgage lender must disclose the finance charge expressed as an annual percentage rate under the Truth in Lending Act.[1]
- Programa FHA 203(k)HUD's 203(k) program lets homebuyers and homeowners finance repairs into an FHA-insured mortgage: the Limited 203(k) covers up to 75,000 dollars of repairs, and the Standard 203(k) covers major rehabilitation costing at least 5,000 dollars.[2]
- Cómo comparar ofertas de hipotecaThe CFPB publishes a consumer tools hub on getting and maintaining a mortgage, including tools for homebuyers and how to find a HUD-approved housing counselor.[3]
Planifique los pagos de un préstamo
Use la calculadora de pagos de préstamos para explorar los pagos mensuales y el costo total con sus propias cifras ilustrativas.
Preguntas frecuentes
Puedo obtener una hipoteca con un puntaje de crédito bajo
Sí, aunque sus opciones se reducen y es probable que la tasa de porcentaje anual que le ofrezcan sea más alta. Los préstamos asegurados por la FHA y otros programas respaldados por el gobierno suelen tener estándares de crédito más flexibles que los préstamos convencionales, así que pregunte a cualquier prestamista si califica para uno de esos programas antes de suponer que una hipoteca está fuera de su alcance.
Qué es el programa 203(k) y para quién es
Es un programa del HUD que permite a compradores y propietarios de vivienda financiar reparaciones dentro de una hipoteca asegurada por la FHA en lugar de tomar un préstamo aparte para el trabajo. Viene en una versión Limitada para proyectos más pequeños y una versión Estándar para rehabilitaciones mayores, así que pregunte a un prestamista aprobado por la FHA cuál se ajusta a su situación.
Comparar varios prestamistas hipotecarios perjudica mi crédito
Vale la pena el esfuerzo de comparar las divulgaciones de la tasa de porcentaje anual de más de un prestamista. Los modelos de puntaje generalmente tratan las consultas relacionadas con hipotecas hechas dentro de un periodo corto como un solo evento, así que comparar opciones para el mismo tipo de préstamo le cuesta menos a su puntaje que hacer solicitudes separadas durante un largo periodo.
Dónde puedo obtener ayuda gratuita para entender una oferta de hipoteca
El centro de herramientas hipotecarias de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor puede orientarlo hacia un asesor de vivienda aprobado por el HUD, quien puede revisar con usted una estimación de préstamo y señalar cualquier punto poco claro antes de que firme, sin costo vinculado a una relación con un prestamista.
Fuentes
- Cornell Law School Legal Information Institute. 15 U.S. Code 1638 - Transaction disclosures.
- U.S. Department of Housing and Urban Development. 203(k) Rehabilitation Mortgage Insurance Program Types.
- Consumer Financial Protection Bureau. Mortgages.
Ejemplo representativo
- Monto del préstamo
- $1,000
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- 29.99%
- Forma de pago
- 12 pagos mensuales
- Pago
- $97.48
- Cargo financiero
- $169.76
- Total de los pagos
- $1,169.76
Ejemplo: un préstamo a plazos de $1,000 con una APR de 29.99%, pagado en 12 pagos mensuales de $97.48, cuesta $1,169.76 en total, incluido un cargo financiero de $169.76. Solo es una ilustración; su prestamista le informará la APR, el calendario de pagos y el costo total reales antes de que usted acepte un préstamo.